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本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者付樂(lè) 劉佳 北京報(bào)道

 寒冬散去，暖春將至。

 對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，可以用“變局”來(lái)形容過(guò)去一年的市場(chǎng)變化。牌照“開(kāi)閘”、增資創(chuàng)新高、高管更替、利率下行……雖然面臨的不確定性在增加，但是行業(yè)依舊“變中求穩(wěn)”。

 整體來(lái)看，2022年消費(fèi)金融行業(yè)的變化主要有以下幾點(diǎn)：頭部城商行跑步入局；融資和增資密集發(fā)布，ABS發(fā)行活躍；消金牌照繼續(xù)發(fā)放。在高速增長(zhǎng)的背后，行業(yè)將會(huì)迎來(lái)新一輪洗牌，部分老牌機(jī)構(gòu)可能會(huì)掉隊(duì)。

 銀行按下“加速鍵”

這兩年，消費(fèi)金融公司的審批進(jìn)入了停滯期。2022年9月，建信消金獲批籌建，成為自2021年以來(lái)，首家獲批籌建的消金公司。時(shí)隔兩年，消金牌照的審批再次“開(kāi)閘”，這對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)好消息。

 建信消金注冊(cè)資本為72億元，由中國(guó)建設(shè)銀行、北京國(guó)資公司和王府井共同發(fā)起設(shè)立。其中，建行擬出資60億元，持股比例為83.33%；北京國(guó)資公司擬出資8億元，持股比例為11.11%；王府井?dāng)M出資4億元，持股比例為5.56%。

 目前，包括建行在內(nèi)，已經(jīng)有中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行三家國(guó)有大行把消金牌照納入囊中。至此，消金公司也擴(kuò)充至31家。

 博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，建信消金獲批，將會(huì)加劇消金行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。與此同時(shí)，隨著大行紛紛“下海”，也說(shuō)明消費(fèi)金融不再僅僅作為銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，其行業(yè)地位也在提升，預(yù)示著行業(yè)發(fā)展將會(huì)愈加正規(guī)化。

“在未來(lái)，消費(fèi)金融牌照可能繼續(xù)發(fā)放，但參與主體不會(huì)大面積增加。”他進(jìn)一步表示。 

除了國(guó)有大行，城商行也對(duì)消金牌照“勢(shì)在必得”。2022年8月，南京銀行收購(gòu)蘇寧消金控股權(quán)事項(xiàng)獲得監(jiān)管批準(zhǔn)。隨后，南京銀行完成相關(guān)股權(quán)收購(gòu)事宜，持股比例增至56%。南京銀行正式拿下消金牌照，成為控股股東。

此外，寧波銀行也獲得了華融消金的控股權(quán)。5月，寧波銀行完成華融消金70%股權(quán)受讓。股權(quán)變更后，寧波銀行出資6.3億元，持股比例為70%。隨后，安徽新安金融集團(tuán)股份有限公司發(fā)布出售資產(chǎn)公告，擬將子公司新安資產(chǎn)持有的華融消金 6.7%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給寧波銀行。出售后，新安金融將不再持有華融消金股份，寧波銀行對(duì)華融消金的持股比例將從70%提升到76.7%。

除南京銀行、寧波銀行外，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等城商行均已拿下消金牌照。目前，已有18家具備城商行背景的消金公司，另有多家“城商系”正在排隊(duì)。然而，為何服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的城商行對(duì)消金牌照青睞有加呢？

2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

扎根本地、服務(wù)本地是區(qū)域性銀行的特征，而消金牌照“可全國(guó)范圍展業(yè)”也是城商行看重的部分，不少城商行通過(guò)入局消費(fèi)金融以擴(kuò)大零售版圖。

 某銀行業(yè)內(nèi)部人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，一方面消費(fèi)金融、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)是未來(lái)順應(yīng)市場(chǎng)需求的體現(xiàn)。另一方面，城商行負(fù)債壓力大，發(fā)展低資本、輕資產(chǎn)、高盈利的業(yè)務(wù)，有助于增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。 

融資和增資密集發(fā)布

提到消費(fèi)金融公司，融資、增資是離不開(kāi)的話(huà)題。

在融資方面，2022年持牌消金機(jī)構(gòu)迎來(lái)了新一輪融資潮。和往年相比，2022年消費(fèi)金融的融資市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新變化。上半年，ABS和金融債的發(fā)行相對(duì)平靜，銀團(tuán)貸款開(kāi)始“走熱”，共有6家持牌消金公司通過(guò)銀團(tuán)貸款募集資金，累計(jì)規(guī)模達(dá)34.75億元。從銀團(tuán)貸款募集速度上來(lái)說(shuō)，小米消金、唯品富邦消金不斷刷新行業(yè)銀團(tuán)貸款的記錄。下半年，ABS發(fā)行速度開(kāi)始加快，年內(nèi)全國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行的ABS一共8期，金額合計(jì)90多億元。

此外，去年一年，螞蟻消金已轉(zhuǎn)讓440億信貸資產(chǎn)收益權(quán)。另有二級(jí)資本債也成為了消金公司嘗試的融資方式，其中，中郵消金于去年獲批發(fā)行了二級(jí)資本債。

在增資方面，6月，金美信消金增資至10億元獲批；9月，海爾消金增資至15億元獲批；10月，興業(yè)消金增資至53.2億元。另有寧銀消金完成股權(quán)變更后擬增資不超過(guò)15億元；南銀法巴消金宣布增資至50億元；螞蟻消金擬增資至185億元；錦程消金擬增注冊(cè)資本5.8億元并引入新投資者。

 “融資成本和融資渠道是消費(fèi)金融公司能否盈利的關(guān)鍵，持牌消金密集‘補(bǔ)血’，不僅為滿(mǎn)足相關(guān)監(jiān)管條例中對(duì)資本充足率的要求，也為進(jìn)一步擴(kuò)大分期和貸款類(lèi)業(yè)務(wù)。”王蓬博表示。

 易觀(guān)分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，消費(fèi)金融公司在融資上“多條腿走路”，是其實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步擴(kuò)張的縮影，能夠在展業(yè)規(guī)模等方面得到進(jìn)一步提升，也體現(xiàn)出行業(yè)持續(xù)向好的態(tài)勢(shì)。

 分化加劇

去年一年，有的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)忙著多渠道融資，有的則“顆粒無(wú)收”。

從中報(bào)情況來(lái)看，在30家已開(kāi)業(yè)的消金機(jī)構(gòu)中，“前三甲”依舊為招聯(lián)消金、興業(yè)消金和馬上消金，其中招聯(lián)消金一枝獨(dú)秀，與第二名拉開(kāi)了差距。另有寧銀消金、南銀法巴消金、唯品富邦消金和小米消金在上半年出現(xiàn)了虧損。

 值得注意的是，前十強(qiáng)的座次出現(xiàn)了大洗牌。此前，螞蟻消金業(yè)績(jī)墊底，而2022年以4.65億元的凈利潤(rùn)進(jìn)入前五。另有陽(yáng)光消金實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈，位列第九。而錦程消金、長(zhǎng)銀消金凈利潤(rùn)均出現(xiàn)不同程度的下滑。

 “行業(yè)分化背后，將會(huì)迎來(lái)新一輪洗牌，部分老牌機(jī)構(gòu)可能會(huì)掉隊(duì)。”王蓬博表示。

 蘇筱芮也表示，部分成立時(shí)間不久、規(guī)模較小的消金公司增長(zhǎng)空間較大，而頭部公司已經(jīng)進(jìn)入了高質(zhì)量的發(fā)展新階段。隨著監(jiān)管環(huán)境趨于穩(wěn)定，部分機(jī)構(gòu)開(kāi)始將業(yè)務(wù)中心放到打造自身特色經(jīng)營(yíng)模式上。

 消費(fèi)金融行業(yè)分化加速，不可忽視的原因是行業(yè)劃出了24%的利率紅線(xiàn)，這不僅是決定業(yè)績(jī)的重要因素，也對(duì)機(jī)構(gòu)的成本控制、風(fēng)控水平、數(shù)字化能力等都提出了較高要求。

 “消費(fèi)金融行業(yè)由于天然存在業(yè)務(wù)小額分散、靈活便利、展業(yè)范圍廣、受眾群體多樣化等特點(diǎn)，需要憑借并不斷深耕數(shù)字化技術(shù)，才能更精準(zhǔn)、高效地應(yīng)對(duì)行業(yè)的新變化。”馬上消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在這個(gè)過(guò)程中，加碼數(shù)字化能力有利于消費(fèi)金融行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步打破時(shí)空限制并有效解決下沉市場(chǎng)人群的信息不完全問(wèn)題，讓服務(wù)該群體成為可能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)降本增效。

 王蓬博進(jìn)一步表示，對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，預(yù)計(jì)傳統(tǒng)模式依然會(huì)有較大增長(zhǎng)，行業(yè)仍將在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮更多積極作用，新市民服務(wù)、數(shù)字人民幣結(jié)合智能合約應(yīng)用等都可能成為消費(fèi)金融行業(yè)新的增長(zhǎng)亮點(diǎn)。